转发：财务规划

现代人走出了食不果腹的年代，也度过了资产快速膨胀的时期，需要静下心，算好自己人生的账本，理性地做财富规划。人从出生到25岁左右，是财富的消耗者，这一段时间，不断地消耗财富，但是提升了人力资本；进入社会以后，将人力资本转化为财富，将人力资本变现。从乐观角度看，从25岁到65岁，有40年，少则30年。在这人力资本变现的几十年，有三方面的财富需求：维持生活开支、抚养孩子以及为晚年准备积蓄。

刚入职场时，收入不高，这段时间的第一目的不是挣钱，而是做好职业规划，为自己未来选择一条可持续发展的路。事业稳定之后，就要开始准备储蓄。在之后的几十年里，需要还清房贷，为子女教育积攒资金，这一时期收入和支出要相匹配，可将可预见的现金流分成三份，一份供房，一份生活开支，一份子女教育。
等到中年时期，供房差不多了，这一份就需要转成自己养老的储备金。选择什么样的生活方式，需要和自己的收入相匹配，过度节俭，生活质量会下降；过度消费、加杠杆会面临资金链断裂的风险。现在，从自己的实际情况出发，为自己制定一个五年期财务规划。